退職所得の計画を保証する

「長寿保険」は、老後にお金が足りなくなることを防ぎます。 ただし、必要な金額、使用する年金の種類、いつ収入が得られるかをどのように把握するかは難しい問題です。

よく言われるように、最高の保険は使わないものです。 自動車保険や住宅保険も確かにそうです。 しかし、長く健康な生活を送るために収入に保険をかければ、保障による安心感を得ることができ、退職後の大きな収入源も生み出すことができます。

退職後の収入計画をまだ AI に任せないでください

前回の記事「退職後のお金が足りなくなるのを心配していますか?」では、株価が上昇しないシナリオでも、所得年金を追加することで、退職後の収入計画にお金が足りなくなるのをどのように防ぐことができるかを示しました。退職後の全株式を保有します。 対照的に、このシナリオの年金なしのプランでは、91歳で資金が底をつきました。つまり、貯蓄による収入がなく、予定外の出費に充てるための株式や債券のポートフォリオもありませんでした。 (これらおよびその他の計算は、計画を作成し、年金額を見積もり、比較を準備するための Go2Income 計画方法に基づいています。)

退職後の収入計画の結果を確実にするということは、新しい住宅所有者が最初の住宅を購入するために住宅ローンを組むときに持つ必要性を思い出させます。 これはもともと住宅ローン保護生命保険と呼ばれ、40 年代から 50 年代の個人住宅市場の成長を促進しました。

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まあ、退職市場でも同じことが言えます。 退職者は資金不足のリスクを最小限に抑えるために、いわゆる「長寿保険」が必要になる場合があります。 幸いなことに、この種の保護は評価の高い保険会社によって提供されており、独自の税制上の優遇措置を提供しており、適切性を独自に評価することによって、引受なしで利用できます。 また、支払い率は2022年初めから20％から45％上昇します。

しかし、「長寿保険」という言葉だけでは、収入年金で何ができるのか、どのように構成すればよいのかが十分に伝わりません。 問題は、どのような種類の年金をどのくらいの額で利用し、いつ収入を得るのかということです。いつ、いくらを決定するかは、退職後の収入の計画でさまざまな構成をテストすることです。

ここでは、収入年金の 3 つの基本的な形式について説明します。

上記の仕組みに加えて、これらの年金タイプはそれぞれ、配偶者の生涯、または配偶者がいない場合は受益者の生涯にわたって、購入価格が回収されるまで年金の支払いを継続することができます。 もちろん、年金で何ができるかを理解することは始まりにすぎません。

これらの年金による生涯収入を計画する際に考慮すべき決定事項がいくつかあります。

個人の目標に基づいて検討すべき「収入開始」のオプションは事実上無限にあります。 ここでは、最も頻繁にリクエストされる 2 つを、70 歳で 200 万ドルの貯蓄がある投資家の計画結果を使用して評価します。

保険その1を計画します。DIA と QLAC の両方で 75 歳からはしご収入が始まり、その生涯収入をインフレ ヘッジとして考慮します。

保険その2を計画します。両方未満の所得を 85 歳まで延期し、最大額の所得保護を構築します。

以下に示すのは、200 万ドルの貯蓄のうち 12.5% (または 250,000 ドル) をプラン保険の購入に使用したプラン #1 とプラン #2 の結果です。 Go2Income 計画における開始利益、累積利益、ポートフォリオ価値への影響に注目してください。

上記のプラン #1 では、はしご型年金収入を収入増加の一部に使用しており、開始時に必要な IRA 引き出し額が少なくなり、その結果、投資家はポートフォリオ価値をより多く維持できるようになりました。 開始時の収入割合が 5.8% 近くであっても、彼女のポートフォリオは現在の貯蓄レベル近くまで上昇していることに注意してください。

以下のプラン #2 は、退職後の早期により多くの収入が必要で、若干低い長期流動性または遺産を受け入れる場合に選択するプランです。 彼女の初任給の割合は 6.2% を超えていることに注意してください。

高収入か、それともより大きな遺産か?

プラン #1 では、IRA/401(k) の節約の大部分が維持され、より大きな遺産を残すことができます。 プラン #2 では、退職後の早い段階で IRA と 401(k) アカウントから引き出し、後で DIA と QLAC から収入を得ることで、より多くの収入を生み出します。この組み合わせにより、より大きな収入が得られます。

QLAC について興味がありますか? SECURE 2.0法によりこの年金が後押しされる

常にトレードオフが存在しますが、あなたとあなたの家族にとって最適なプランを選択できます。 適切なアプローチは、選択した計画を確実に成功させるのに役立ちます。

Go2Income プランは、自分の状況に応じて適切な商品を選択できるだけでなく、退職後の収入を保障する適切な方法を選択するのにも役立ちます。

この記事は、キプリンガー編集スタッフではなく、私たちの寄稿アドバイザーによって書かれ、その見解を提示しています。 SEC または FINRA でアドバイザーの記録を確認できます。

ジェリー・ゴールデンは、Golden Retirement Advisors Inc. の創設者兼 CEO です。彼は、消費者が長生きできないほどの収入をもたらす退職計画を作成できるよう支援することを専門としています。 Go2income.com で詳細をご覧ください。消費者は匿名かつ無料であらゆるタイプの年金オプションを検討できます。

非常に多くの FIA 製品があり、それぞれに独自の契約条件とさまざまな料金が設定されているため、自分の退職計画に合った製品に投資することが重要です。

クリフ・アンブローズ著•6月2日発行

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マイク・デッカー著•6月1日発行23

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エリン・ウッド著、CFP®、CRPC®、FBSⓇ•6 月 1 日発行

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マイク・デッカー著•5月31日発行23

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H. デニス・ビーバー等著• 5 月 31 日発行

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投資顧問代表、ジェリー・ゴールデン著• 5月30日発行 23

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Stephen Kump著•5月30日発行23